民营银行“头部效应”显著,亮眼业绩难掩背后困境

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民营银行“头部效应”显著,亮眼业绩难掩背后困境
发布日期:2022-05-08 20:20    点击次数:80

  近日,各家民营银行已提交2021年度的业绩答卷。

  截至目前,我国共有19家民营银行,包括:深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、山东蓝海银行、辽宁振兴银行、吉林亿联银行、梅州客商银行、江西裕民银行、无锡锡商银行。其中,有四家是业务不受地域限制的互联网银行,分别是微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行。

  从整体业绩来看,虽然受到疫情影响,但是业绩大体呈增长态势,尤其是微众银行和网商银行,两家互联网银行在19家民营银行业绩排名中争得冠亚军。

信息来源:各家银行年报及相关企业年报

  虽然民营银行的业绩快速发展,但记者发现,业绩大幅提高的背后隐藏着不少问题。有业内人士向记者透露:“四家互联网业绩如此亮眼,主要原因是基数低,疫情后业绩反弹。”

  内控不严,致千万罚单

  据记者不完全统计,2021年至今,19家民营银行的罚款总额已经超过5000万元,其中资金违规进房市、理财业务、同业业务管理不规范等是处罚的重点领域。

  易观高级分析师苏筱芮表示,现如今民营银行亟待解决的问题之一就是内控。近年来,民营银行收到的罚单数量不少,金额巨大,有两个原因:一方面,央行对于民营银行的关注度不断提高;另一方面,民营银行自身合规工作存在薄弱环节。

  资深银行业分析人士华飞(化名)也认同这一观点,他告诉记者,近年来,央行对于民营银行的监管逐年加码。这样也迫使民营银行朝着规范化、合规化经营发展。但是民营银行受制于业务规模和投入,在合规方面还有很大进步空间。

  “很多情况下,民营银行为了能够拓展到更多的业务,在合规风控方面存在一定的侥幸心理。但是,‘内控’永远是银行经营的核心话题”,华飞进一步解释道。

  2021年9月30日,重庆富民银行和该行4名相关责任人合计被罚850万元。罚单显示重庆富民银行存在十七项违法违规。具体包括:互联网贷款管理流程中履职不到位;关联交易定价不公允,向关联方输送利益;关联交易管控不到位;与关联方合作助贷业务中,接受虚假用途材料发放贷款;弱化关联企业投资类业务审查,信贷资金被股东占用;授权管理存在重大缺陷,无权限或超授权开展部分业务等。

  然而,这张850万元的罚单并不是民营银行收到的最大罚单。

  2022年2月7日,网商银行吃了民营银行史上“最大罚单”,浙江网商银行因未严格履行金融机构金融统计、支付结算相关规定等,被中国人民银行杭州中心支行处以2236.5万元罚款,9名时任负责人合计被罚45万元。

  2021年9月,上海华瑞银行因存在11项违法违规事实,被上海银保监局罚没超520万元。具体而言,主要涉及同业业务、授信业务、贷款业务的违法违规。

  2021年1月,三湘银行因违规发放贷款,并形成重大风险;关联交易管理不到位;绩效薪酬管理存在缺失;数据填报不准确;贷款管理不到位;贷款资金监测不严导致被挪用;投后资金监测不到位,同业投资资金实际用于购买土地;票据业务管理不到位;同业业务授信准入执行不到位等违法违规行为,被湖南银保监局罚款390万元。

  现如今,我国的民营银行相较于传统银行具备更好的科技基础,在解决业务合规、风险控制等问题上本应有更好的着力点,但就目前来看,互联网的加持似乎并没有成为他们内控上的亮点。

  “民营资本办银行常有一个误解,觉得跟办一般企业一样,自己说了算,可以方便融资。”国家金融与发展实验室理事长李扬曾就民营银行的经营提醒,银行业是特殊行业,在任何国家都是特许经营,要有严格的资质审查和监管。

  业务结构单一,吸收存款难度大

  现如今,民营银行业“头部效应显著”,以业绩领先的互联网银行为例,核心业务主要为零售贷款。

  据网商银行年报,该行连续两年来新用户净增长超1000万。而在2021年度中的新增用户中,数字信贷业务累计服务小微经营者达4553万,超过80%的用户此前从未获得过银行的经营性贷款。报告期内,网商银行与18个省市的政府性融资担保机构合作,发放贷款近500亿元。

  截至2021年底,网商银行累计向2000万县域小微经营者和农户发放贷款,占到总服务客户数的近一半。这其中,县域客户数增幅较城市客户增幅高出7.4%,当年贷款金额增幅高17.4%;西部客户增幅也比东部高14%,当年贷款金额增幅高出32%。

  而另一家头部民营银行微众银行年报中显示,资产总额达4387亿元,其中各项贷款余额2,632亿元,较年初增长32%;普惠型小微企业贷款余额较年初增长超过40%。与此同时,微众银行的个人有效客户数已近3.21亿。微众银行称,依托“非接触式”金融服务,将持续向信贷资源民营、小微企业倾斜。

  金城银行在年报中显示,该行的资产总额520.38亿元,比年初增加263.94亿元,增?103%。?般性贷款余额349.25亿元,比年初增加205.87亿元,增?144%。

  近日,在多家国有大行的年报业绩会中都有提及,现如今大行的业务结构目标是实现综合金融业务的发展,其中包括零售、对公、财富管理等业务。在如此对比之下,民营银行的核心业务就略显单一,这也就造成了民营银行普遍面临资本金补充的困境的现状。

  中国银行业协会相关负责人称:“由于物理网点不足、互联网存款监管趋严,部分民营银行吸收存款的难度越来越大,负债成本远高于其他银行。截至2020年12月末,有10家民营银行的线上存款主要来源于第三方互联网平台,依存度高达81%”。

  因此,如何“快而稳”的发展,成了摆在民营银行面前的一道难题。

  对此,招联金融首席研究员董希淼建议,可适当修改相关规定,鼓励民营银行通过发行资本补充债券来补充资本。此外,还可以允许经营情况较好的民营银行,通过在境内外上市的方式及时补充资本。



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